¿Cómo funciona el interés compuesto del Icetex y de qué forma afecta a los estudiantes?

Lunes, 21 Noviembre 2022 23:59
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Los modelos de cobro de intereses que han llevado a los estudiantes a pagar tres veces su carrera

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A día de hoy en Colombia, según el visor de datos del ICETEX, aproximadamente 332.000 personas tienen créditos con esta entidad, para poder cumplir el sueño de tener una carrera universitaria. Sin embargo, lo que inicia como una oportunidad para estudiar acaba siendo uno de los mayores retos a los que se enfrentan los estudiantes. Luego de culminar sus estudios deben pagar las deudas, llegando a convertirse en una tarea imposible para muchas personas. 

La entidad tiene un 11.3 % de beneficiarios morosos. Muchos de ellos buscar pagar la deuda que cada día se vuelve más grande entre la acumulación de intereses y no ser reportadas a las centrales de riesgo, que dañarían su vida crediticia. 

Acumulación de intereses  

Alba Lizarazo, contadora pública explica que esta práctica, realizada por algunas entidades financieras como el ICETEX, consiste en tomar los intereses que se van generando con el paso de los meses y sumarlo a la deuda total, para luego tomar esta nueva suma y con base en ella volver a calcular los intereses, creando una deuda que no para de crecer a lo largo de los años. 

Además, Lizarazo comenta que esta práctica resulta peligrosa, en especial para los créditos a largo plazo que ofrece el ICETEX, en los cuales las personas tienen la posibilidad de elegir si pagar un porcentaje entre el 0% y el 25% de la deuda en el transcurso de la carrera universitaria. Esto principalmente debido a que este tipo de créditos requieren de un mayor plazo para ser pagados luego de culminar los estudios, lo que permite que se acumulen más intereses con el paso del tiempo. Dice que Esto pone en riesgo principalmente a las personas de estratos 1, 2 o 3 quienes son los principales usuarios del ICETEX, pero también aquellos para quienes están enfocados los créditos a largo plazo. 

Debido a esta problemática una persona realizó una demanda de inconstitucionalidad frente a la acumulación de intereses en créditos del ICETEX argumentando que esto no permite que se desarrolle su finalidad social, sino que se centre en una finalidad con lógicas bancarias. Ante esto el pasado primero de septiembre de 2022 la Corte Constitucional falló en contra del demandante y declaró exequible esta práctica. 

¿Qué plantea el ICETEX? 

Ante la capitalización de intereses Mauricio Toro, presidente del ICETEX afirma que “tiene que irse apagando”, y explica que este modelo genera unas afectaciones gravísimas a las deudas en temas tan importantes como lo es la educación y a pesar de ser un mecanismo legal, asegura que se debería aplicar a otros sectores los cuales no tengan que ver directamente con la educación.  

Además, comenta que el ICETEX está en un proceso de transformación y se está buscando un nuevo modelo de amortización que no sea la capitalización de intereses ya que esta genera una asfixia y un crecimiento acelerado de la deuda de los jóvenes, lo cual va en contra de la inversión social que se realiza.  

Por otra parte, afirma que nadie ofrece las condiciones del ICETEX en las líneas a largo y mediano plazo y que sus tasas de interés no compiten fácilmente con el mercado financiero tradicional. Además, sostiene que muchas entidades no entran en estas líneas por ser tan generosas, pero también debido a que esto genera unos costos muy altos a largo plazo y una amortización muy extensa. 

 

Dificultad de ingresar a la educación superior 

A pesar de los altos costos, no es tan fácil pedir un crédito estudiantil. La entidad analiza muchos factores socioeconómicos antes de otorgar un préstamo, principalmente analizan los activos y los pasivos de las personas con la intención de asegurarse que estas pueden pagar el crédito, durante y después de finalizar los estudios. Pero no solo a la persona que pide el préstamo, sino también a su codeudor, que es un requisito esencial para poder adquirirlo.  

Este es el primer filtro por el cual deben pasar los estudiantes, no solo por parte de ellos sino porque algunas personas no se arriesgan a prestar su nombre como codeudores, principalmente debido a que corren el riesgo de ser reportados en Datacredito si el estudiante no logra completar los pagos a tiempo. 

Otra de las dificultades es la forma como se calcula la tasa de interés, ya que para los créditos se toma el Índice de Precios al Consumidor (IPC) + 9 %. En medio de una economía inflacionaria, esto hace que los intereses aumenten cada vez más y sea más complicado pagar los créditos. 

Sin embargo, para otras personas como Santiago Vives, estudiante con un crédito a mediano plazo, es una buena opción para los estudiantes ya que las entidades bancarias manejan tasas más altas y con un menor plazo para pagarlos, por ende, más difíciles de financiar. Asegura que por su parte tiene una garantía en tal caso de no conseguir empleo para financiar los pagos luego de acabar su carrera, pero que entiende el privilegio de esto ya que no todos tienen esta facilidad. De igual manera afirma que el objetivo es obtener un trabajo, pero debido a las condiciones actuales no es asegurado. 

El gobierno actual 

Uno de los pilares de la campaña del presidente Gustavo Petro ha sido el ICETEX. El actual presidente ha afirmado desde el inicio de su campaña que se condonarán las deudas a los estudiantes que estén afiliados con la entidad. Además, en reiteradas ocasiones se ha dicho que iniciarán con aquellos estudiantes los cuales hayan pagado sus créditos de manera oportuna. 

Sin embargo, esto genera incongruencias con la nueva postura dada por la corte suprema de justicia sobre la acumulación de intereses. Por esta parte Mauricio Toro afirma que esto no compatibiliza con lo que se ha venido hablando sobre encontrar fuentes de financiación frescas y tasas justas para el acceso a la educación y que la entidad realizará una transformación para poder crear mecanismos de amortización que no tengan que recurrir a este tipo de créditos.  

 

Nuevas estrategias 

Según Toro, por un lado, lo que se busca principalmente es transformar el modelo para que pase de ser una entidad financiera de carácter especial a una entidad social donde se puedan recibir recursos del presupuesto general de la nación, esto con la intención de generar auxilios de tasa de manera autónoma para atender el escalamiento de los precios atados al IPC. 

Por otra parte, afirmó que la entidad está buscando recursos por parte del congreso de la república para que desde el presupuesto general de la nación se les trasladen algunos beneficios y así poder subsidiar la tasa en especial de los créditos que son reembolsables.  

Uno de los modelos propuestos para modificar la acumulación de impuestos es el de la financiación contingente del ingreso el cual se centra en permitir a los usuarios pagar sus préstamos con un porcentaje fijo de su salario. Esto según Toro puede ayudar a evitar situaciones como que la cuota supere el ingreso del estudiante causándole problemas de liquidez, llevando a los jóvenes a tener trastornos de ansiedad, los cuales han arrinconado a algunos a pensar incluso en el suicidio.